Welche Versicherungen benötigen Sie in welcher Lebensphase?

Klar, ein Rentner benötigt keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, das Familienleben bringt andere Risiken mit sich als ein Single-Dasein. Daher sind in verschiedenen Lebensphasen zum Teil auch verschiedene Versicherungen wichtig. Grob lässt sich das Leben als Versicherter unter folgenden Aspekten betrachten:

Ausbildung / Studium
Junge Leute in Ausbildung und Studium sind meist noch über die Privathaftpflichtversicherung ihrer Eltern versichert. Mit dem Einstieg ins Berufsleben kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessant werden. Je früher man sie abschließt, desto günstiger ist sie.

Tipps:
- Privathaftpflichtversicherung: Bevor junge Leute eine eigene Privathaftpflichtversicherung abschließen, sollten sie klären, ob sie noch über ihre Eltern mitversichert sind, insbesondere, wenn sie sich noch in der Ausbildung oder im Studium befinden.
- Hausratversicherung: Und falls der Hausrat wirklich schon so wertvoll sein sollte, dass sie ihn versichern wollen: Während der Ausbildung oder des Studiums ist der möglicherweise noch über die Eltern mitversichert sind, auch wenn sie woanders wohnen. In Wohngemeinschaften braucht nur einer der Mitbewohner eine Hausratversicherung abzuschließen. Hierüber ist die Einrichtung der anderen dann auch versichert.

Familien, Singles / Beruf, Altersvorsorge
Spätestens wenn Sie Familie haben, sollten Sie über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Falls Sie Ihren Beruf aus Gesundheitsgründen nicht mehr ausüben können, erhalten Sie darüber eine monatliche Rente. Auch die Altersvorsorge sollten Sie angehen. Eine Risikolebensversicherung ist empfehlenswert, wenn die Familie von Ihrem Einkommen abhängig ist. Singles benötigen dagegen keine. Privathaftpflicht und Kfz-Haftpflicht für Autohalter sind sowieso ein Muss, zudem sollten Sie eine Wohngebäudeversicherung abschließen, wenn Sie eine Immobilie erwerben. Wer viel reist, der sollte sich eine Auslandsreise-Krankenversicherung holen. Sie kostet meist unter 10 Euro im Jahr und kommt für die Behandlungskosten auf, die durch die gesetzliche Krankenkasse nicht gedeckt sind. Außerdem beinhaltet sie einen Rücktransport aus medizinisch notwendigen Gründen.

Je nach Wert Ihres aktuellen Autos kann zeitweise auch eine Teil- oder Vollkaskoversicherung sinnvoll sein genauso wie eine Bauherren-Haftpflichtversicherung während eines Hausbaus. An Zusatzversicherungen bietet sich für gesetzlich Krankenversicherte je nach Anspruch eventuell eine private Zahnzusatzversicherung an sowie eine private Pflegezusatzversicherung. Wenn der Hausrat im Laufe der Zeit einen gewissen Wert erreicht hat, ist eine Hausratversicherung zu empfehlen.

Tipps:
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Je früher Sie einen Vertrag abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Erkrankungen, die mit zunehmendem Alter wahrscheinlicher werden, können einen Vertragsabschluss erschweren oder gar verhindern. Die Vertragslaufzeit sollte bis zum Ende des Erwerbslebens dauern. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte sich zusammensetzen aus Ihren monatlichen Ausgaben (Lebensunterhalt, Versicherungen, Sparen usw.), abzüglich aller Einkünfte, die nicht aus Ihrem Arbeitseinkommen stammen.
- Risikolebensversicherung: Bei der Festlegung der Versicherungssumme sollten Sie Ihre finanzielle und familiäre Lage zugrunde legen. Bei Familien mit zahlreichen, kleinen Kindern sollte die Versicherungssumme höher liegen als bei kinderlosen Ehepaaren. Die Vertragsdauer sollte davon abhängen, wie lange wie lange Ihre Familie voraussichtlich von Ihrem Einkommen leben muss.
- Hausratversicherung: Je mehr Ihre Wohnungseinrichtung wert ist, desto sinnvoller ist eine Hausratversicherung. Passen Sie die Versicherungssumme an, wenn Ihr Hausrat wertvoller geworden ist oder Sie in eine größere Wohnung gezogen sind. Sonst kommt die Hausratversicherung im Schadensfall nur bis zu der vorher vereinbarten Summe auf. Wenn Sie ein besonders wertvolles Musikinstrument oder Kunstwerk besitzen, empfiehlt sich unter Umständen eine Spezialversicherung.

Alter / Ruhestand
Im Rentenalter können - außer denen, die sowieso enden wie Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung - einige weitere Versicherungen wegfallen, so dass das Versicherungsleben insgesamt günstiger wird. Eine Zahnzusatzversicherung braucht man bei den dritten Zähnen nicht mehr unbedingt, eine Vollkaskoversicherung lohnt nicht, wenn der auch der Wagen in die Jahre gekommen ist. Und eine Krankentagegeldversicherung ist im Rentenalter komplett überflüssig, weil man die Rente ja auch im Krankheitsfall erhält. Zudem bieten einige Versicherungsgesellschaften spezielle Tarife für Senioren an, zum Beispiel für Privathaftpflicht- oder Tierhalterhaftpflicht.

Das ganze Leben hindurch
In mindestens zwei Versicherungen sollte bzw. muss jeder das ganze Leben hindurch versichert sein: In einer Krankenversicherung, die ohnehin ja inzwischen gesetzlich vorgeschrieben ist, und in einer Privathaftpflichtversicherung, da jede Privatperson unbegrenzt für alle Schäden haftet, die sie verursacht.
Mit einer Privathaftpflichtversicherung sind Sie bei einem vergleichsweise niedrigen Versicherungsbeitrag zwischen 50 und 180 Euro pro Jahr gegen Sach-, Personen- und Vermögensschäden, die Sie im privaten Bereich verursachen, üblicherweise durch eine Versicherungssumme von bis zu mehreren Millionen Euro abgesichert.

Tipps:
- Privathaftpflichtversicherung: Falls Ihre Police schon älter ist: Schauen Sie einmal nach, bis zu welcher Schadenhöhe sie Police gilt. Für das gleiche Geld oder nur ein paar Euro mehr ist man in der Regel höher und umfassender versichert, wenn man auf ein neueres Produkt umsteigt.
Wenn Sie mit Ihrem Lebenspartner einen gemeinsamen Haushalt haben oder zusammenziehen, brauchen Sie nur eine Privathaftpflichtversicherung und können die überflüssige zweite kündigen.
Ein Single benötigt keine Familienhaftpflichtversicherung. Spezielle Single-Tarife sind oft günstiger bei gleichem Leistungsumfang.
Kleintiere wie Hauskatzen oder Hamster sind zwar im normalen Privathaftpflichtversicherungsvertrag mitversichert, für Hund oder Pferde muss jedoch eine separate Tierhalterhaftpflichtversicherung abgeschlossen werden.

- Grundsätzlich überflüssig sind dagegen laut Stiftung Warentest (Finanztest 05/2009) Insassenunfallversicherungen, Autoschutzbriefe, Reisegepäckversicherungen, Krankenhaustagegeld-Versicherungen, Ausbildungs- und Kapitallebensversicherungen.

- Generell gilt: Wenn Sie die Ihre Versicherungsbeiträge jährlich im Voraus zahlen statt monatlich, kann das bis zu 5 Prozent günstiger sein.